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交银康联根据对行业形势的研判、盈利模式的思

  交银康联作为第一家国务院批准的银行系寿险公司,承载着寿险行业改革发展试点的历史使命,探索银保发展合作的新路径也是交银康联一直关注和积极践行的重要方面。

  寿险行业发展到今天,面临着产品缺乏竞争力、销售模式单一、投资收益不理想、市场口碑和行业形象不佳等发展困境。但困境对企业发展而言既是挑战也是机遇。从2011年开始,交银康联根据对行业形势的研判、盈利模式的思考,最终制定了自身的差异化发展路径,概括讲就是“两个转变、一个融合”。转变理财型业务在公司保费收入权重过大的局面,大力发展长期保障类业务;转变资产负债匹配中过于偏重负债驱动资产的状况,审慎制定公司定价策略;融入财富管理银行建设,实现从卖产品到卖方案的跨越。进而确定了“在保障型保险服务领域做到成长性和盈利性居领先地位”和“助力母行打造财富管理银行,在财富管理体系建设过程中发挥保险保障基础配置作用”的阶段性发展目标。两年来,我们对公司的产品线做了大幅的调整,对银保业务合作的模式也进行了积极的探索。

  继往前行,我们觉得对诸多问题必须给出阶段性的思考与答案,以利于信心的增强和各方面的支持。

  第一种观点认为,保障类保险就是意外险、身故寿险产品。这其实是一种狭义的理解。如果按此理解,保险业整个发展空间将会受限,金融属性将被剥离。

  第二种观点认为,理财类保险也有保障功能。对此我们并不否认,但要有所区分。我们更看重的是这类保险是否拥有中长期理财功能,只有具备中长期理财功能的产品才可以视为有相应的保障属性。但问题是目前市场上存在大量的短期缴费、很小风险保额的分红类产品,其主要特点是偏重资金的短期增值,且资金的进出也很便利,这样的保险产品就变成了一种短期理财工具,无法实现中长期财务规划的功能,大大减弱了保险的保障属性。

  第三种观点有点离谱,认为只有期缴业务才是保障类业务,以至于市场上出现不少“保险期限不长、保额也不大但缴费方式却体现为年缴”的所谓期缴保障业务。这种观点我们认为是不正确的,保险保障是否充分的标准应由保额或保险的期限决定,寿险产品的保障属性与缴费方式并没有直接关系。也就是说,是否保障型产品的划分主要是根据产品的功能而不是缴费方式来进行的。趸缴、期缴只是一种缴费方式,应由消费者根据自身收入情况自行决定,趸缴的长期健康险产品也可以有充足的保障性,趸缴的年金产品也能带来稳定的长期养老规划。那么,有人会问:那为什么方方面面高度关注期缴类业务?我们的理解,一是从消费者的角度,期缴产品的保险杠杆(即保额与保费的比例)从大多数时点来讲一般大于趸缴产品;二是从保险主体的角度,期缴业务的当期偿付能力占用较少,发展这种低资本消耗型业务有利于保险公司资本金的平滑。

  第四种观点认为,保险保障广义上来讲是对人生不同阶段中的各种不确定性进行保障。通俗讲,bet356体育在线人们担心“活得不好、活得太短、活得太长”造成“病无所医、幼无所护、老无所养”的困境,担心为个人和家庭带来的经济困难让生活无所依靠或生活品质大打折扣。而保险作为一种可以长期持有的财务规划手段,能够帮助客户在人生不同阶段提前做出“专属的带有一定自我强制功能”的财务规划,并将个人和家庭的人身风险给家庭带来的经济压力转嫁给保险公司。意外保障、身故保障、疾病保障、医疗保障、护理保障、养老保障等都是保险保障的组成部分。保险作为化解风险的手段,其基本的三大作用是经济保障、财务规划和健康管理,而保险产品的保障性和长期性是其最本质的特征体现。

  我们持第四种观点。近两年,交银康联在银保渠道销售了一部分与市场一致的理财型业务,但规模不大。我们主要是秉承“效益优先、兼顾规模”的经营原则,参与母行的财富管理建设,大力为客户提供健康、养老、子女教育等长期保障类产品,打造“一生保障 交银相伴”保障型产品线,也不去搞“所谓的短期期缴保障业务”。产品线中有对疾病风险的财务规划,如“交银健康人生健康保障计划(分红型)”,涵盖多达35种的重疾保障,提供趸缴、5年、10年、20年等多种缴费方式,保障期限中长期有多种选择;有对长期养老的财务规划,如“交银幸福人生年金保险(分红型)”,客户按约定时间或年龄每年可领取年金作为养老金的补充,也可为客户提供与生命周期等长的稳定现金流,该产品同样有多种缴费方式,保障期限中长期有多种选择;有对子女教育金的财务规划,如“交银宝贝成长教育金计划”,能帮助客户提前为孩子储备大学教育金、留学教育金,并辅以保费豁免和升学贷款的功能,保障孩子教育成长路上财务无忧。

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